先套現，再還錢!近來，一種被業內稱為“套現貸”的信用卡還款方式在圈內流行起來。

近日，記者關注到一款專注信用卡代還/養卡的“蝸牛智能管家”APP宣稱：平臺不掏錢，也無需第三方資金，用信用卡持有人卡內剩下的5%額度，反復套現，便能夠實現當月賬單的“償還”。

這種看似“聰明”的方式是否合規?信用卡持卡人采用此種方式還款又是否安全呢?

免息期內循環套現

“滾動操作幾次，就能成功將賬單不斷遞延，且從信用卡賬單角度看，有進有出，避免信用卡被封戶風險。”

根據國家互聯網金融風險分析技術平臺(下稱“技術平臺”)在5月初發布的監測數據，“信用卡代還”結合互聯網金融業務的運營平臺共計140余家，其中相關網站平臺70余家，在運營APP有80余款。這類業務主要有“套現貸”、信用卡套現、平臺代償三種模式，而前兩者都存在信用卡套現行為。

記者了解到，目前，包括小贏卡貸、卡卡貸、拉卡拉替你還等業內知名平臺采用的是“平臺代償”方式。具體來說，就是信用卡代償平臺墊付用戶信用卡欠款，成為用戶新的債權人 ，用戶之后分期向平臺償還貸款。

“信用卡套現”模式是指用戶有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費存在免息期的特點，循環刷多張卡來維持免息借款。

而蝸牛智能管家APP主要采用的是“套現貸”模式。

當記者以消費者身份詢問如何操作時，該APP客服人員講解稱，持卡人通過APP將信用卡進行綁定，導入信用卡賬單后，其APP可以模擬商家信用卡消費的方式把信用卡余額的資金套出，再把套出資金交給平臺指定的第三方支付公司代其償還給銀行。

該客服人員稱，實際上就是通過在免息期內循環套現、還錢的操作，將這個月的賬單挪到下一個月。他表示，對比其他代償機構來說，他們收取的手續費低，還款10000元手續費僅85元。

據了解，信用卡普遍有20日至56日的免息期。以一張信用卡當前有10000元賬單為例，根據代償平臺預留5%至10%的信用額度規則，信用卡里最少必須剩500元。按照平臺自動生成的還款計劃，以500塊錢為基數，需要24次還清，單次扣款和還款的金額在400元到500元之間，每次扣款時間和還款時間相差半小時左右，還款計劃自動執行。

也就是說，如此滾動操作幾次，就能成功將賬單不斷地遞延下去，且從信用卡賬單角度看，不斷有消費項和還款項，有進有出，避免了信用卡因長期處于空賬或大額進出款狀態而被封戶的風險，使信用卡賬單美化的同時又能增加消費次數提升用戶授信額度。

上述APP客服人員對記者稱，“如果一次性對信用卡大額提現套取，到期后再一次性歸還，極易引起銀行注意而被封卡。”

根據技術平臺監測，采用“套現貸”模式的平臺在此過程中一般收取賬單金額的0.8%至1%作為手續費。

“套現貸”游走灰色地帶

“此操作屬于鉆銀行風控系統漏洞的行為，如果被銀行發現，不但信用卡會被封卡注銷且會影響個人征信。”

如此套現不會被銀行發現嗎?這樣的操作模式又是否合規?

對于記者的疑惑，上述APP客服人員對記者篤定地表示，“所在平臺簽約了實體店鋪，能夠模擬出逼真的消費記錄，并不是虛假商戶，銀行系統很難識別出。”

同時，在該客服人員看來，銀行依靠信用卡頻繁消費賺取手續費及利息獲利，只要控制得好，不發生逾期，對銀行是有益的，因此銀行并不會查。

另外，記者在“蝸牛智能管家”官網中也看到有相當比例篇幅在講述如何“養卡”以及規避銀行風控的“養卡攻略”。

對此，匯業律師事務所高級合伙律師吳冬在接受記者采訪時稱，“目前法律針對此類APP平臺的規制監管還處于空白，屬于法律的灰色地帶。”

而正因為處于監管的灰色地帶，吳冬認為，一旦平臺發生破產等風險，其用戶很難維權，多數只能自認倒霉。

國家金融與發展實驗室銀行研究中心研究員游春在接受記者采訪時也表示，“此操作屬于鉆銀行風控系統漏洞的行為，如果被銀行發現，不但信用卡會被封卡注銷且會影響個人征信。”

記者也從多位銀行業內人士處了解到，銀行非常重視個人征信問題，如果因為此類原因被封卡、上了銀行“黑名單”，以后在銀行間貸款會舉步維艱。

游春認為，從金融消費的適當性評估考量，銀行也應該嚴格把控信用卡評估，信用卡是持卡人與銀行之間建立的信用關系。如果持卡人找此類中介信用卡代償平臺幫忙還錢，說明持卡人還款能力有限，不符合信用卡審批標準。

常規經營數據“秘而不宣”

“APP目前的總注冊用戶數、各省的代理機構總量等數據不便告知，這些均為公司的隱私數據。”

官網信息顯示，“蝸牛智能管家”的運營主體為石家莊蝸牛企業管理咨詢有限公司(下稱“石家莊蝸牛”)。

根據企查查信息，石家莊蝸牛成立于2016年7月6日，注冊資本金為500萬元。2018年7月19日，該公司實際控制人發生變化，原老板李維東退出，變更為劉東東和張賀飛，二人各持股50%。

記者以尋求加盟為由，撥通了“蝸牛智能管家”官網顯示的招商部電話。該招商部人士表示，目前公司并不打算招新的加盟商。

當被問及原因時，該人士稱，“目前一些地區監管嚴格，本身業務規模不大且加盟地區已趨于飽和。”不過，之后其又表示，如果真想加盟，最好去石家莊總部辦公室當面溝通，不要在電話里。

隨后，記者撥打“蝸牛智能管家”官網顯示的全國服務熱線電話，接線人員卻稱，這里并不是“蝸牛智能管家”客服熱線，而是A公司，又謹慎詢問記者聯系“蝸牛智能管家”的原因后才幫忙喊來相關客服人員。

而令記者驚訝的是，“相關客服人員”與剛剛電話聯系過的“蝸牛智能管家”招商部人員竟然為同一人。據該招商部人員解釋，“這里是個辦事點，A公司為‘蝸牛智能管家’的代理機構，兩家公司老板熟悉，A公司客服也會幫忙接待一下‘蝸牛智能管家’的客戶。”

那么，“蝸牛智能管家”APP目前總注冊用戶數、各省的代理機構總量等常規經營數據又是多少呢?

記者就此詢問APP客服人員，該人士稱，此為公司隱私數據，不便告知。

不過，與之形成鮮明對比的是，記者通過小贏卡貸、拉卡拉等主流信用卡代償平臺官網及客服部，均能獲取此類相關數據。

謹防信息泄露、盜刷風險

“如果貸款平臺要求提供被代償人的個人信息，以及被代償信用卡的卡號、CVV碼、密碼等信息的話，就要謹慎使用，否則會帶來不可估量的損失。”

記者按照“蝸牛智能管家”APP上顯示的操作手冊進行注冊時發現，注冊不僅要持卡人填寫身份證號、銀行卡號，還需上傳本人手持身份證照片及填寫信用卡CVN2碼、信用卡有效期等隱私信息。

這對于持卡人來說，是否存在潛在風險?

上述技術平臺在監測過程中發現，“信用卡代還”和互聯網金融相結合的業務模式，涉及信用卡違規套現、平臺收取高額費用、用戶信用卡信息安全等問題，潛在風險值得關注。

中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董錚也在接受相關媒體采訪時表示，使用信用卡代償業務，要注意信用卡信息的泄露問題，如果貸款平臺要求提供被代償人的個人信息，以及被代償信用卡的卡號、CVV碼、密碼等信息的話，就要謹慎使用，否則會帶來不可估量的損失。

今年4月時，記者調查了解到，一些信用卡代償平臺在注冊過程中，還會有隱藏協議條款。例如，一個名為“還唄”的信用卡代償平臺曾在用戶協議中設置了“分眾小貸可能會與第三方(如銀行、第三方支付機構等)合作向用戶提供相關的網絡服務，在此情況下，如該第三方同意承擔與分眾小貸同等的保護用戶隱私的責任，則分眾小貸有權將用戶的注冊資料等提供給第三方”等條款。

據“蝸牛智能管家”APP客服人員介紹，他們平臺上代理了一款信用卡盜刷險，如果客戶有意愿，可通過APP上的鏈接自費購買。

那么，是否購買了信用卡盜刷險就能規避此項風險了呢?

一位保險業內人士對記者稱，信用卡盜刷理賠并不容易，免責條款非常多且是有理賠上限的，如果信息泄密或被有心人士以短信、網絡鏈接等形式騙取了密碼，那么保險公司是不予理賠的。

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